Inondations et assurances: que faire lorsque le pire se produit... ou pour l'éviter à l'avenir

Publié dans le Journal de Montréal - 12 août 2024 - On peut lire le texte ici

Préparez-vous, car des pluies comme celles de vendredi dernier, ça va revenir. En attendant, on répare les dégâts.

Les assureurs et les firmes après-sinistres sont débordés par la vague record de réclamations liée aux pluies de vendredi dernier. Si vous êtes de ceux qui attendent des nouvelles, vous pouvez passer à l’action dès maintenant.

Mais avant d’assécher, de nettoyer et de désinfecter, prenez des photos de tous vos biens de valeur endommagés ou détruits par l’eau, ainsi que des pièces affectées. Fouillez dans vos dossiers ou dans votre nuage numérique pour retrouver vos factures.

Couvert?

Un contrat standard d’assurance habitation ne couvre que les dégâts causés par un bris de tuyauterie ou un bain qui déborde. Pour une inondation, ça prend un avenant (un ajout au contrat d’assurance). Il y en a deux types: l’eau du sol et le débordement de cours d’eau.

Le premier couvre les dommages liés aux refoulements d’égouts ou de drains français. Mais même si vous avez cette protection, si l’eau sur le terrain s’est infiltrée par la porte de garage ou une fenêtre, ça prend le deuxième avenant.

Si vous n’avez pas ces protections, vous êtes peut-être admissible aux programmes du ministère de la Sécurité publique (MSP).

«Les dégâts qui pourront bénéficier de l'aide gouvernementale sont ceux qui ont été causés par le débordement de cours d'eau. Pour les refoulements d'égouts, comme c'est un sinistre assurable par les assureurs privés, les citoyens doivent faire des réclamations de ce côté», précise-t-on au cabinet du ministre de la Sécurité publique, François Bonnardel.

Votre logement est inhabitable et vous avez fui à l’hôtel? Gardez vos reçus. Si vous êtes locataire, appelez votre propriétaire: normalement, c’est son assurance qui vous remboursera.

Si c’est votre maison, votre assurance habitation ne paiera pas 100% des frais de subsistance (hôtel, restaurant, nourriture, frais de garde, de transport). Par exemple, si ça vous coûte 100$ par mois pour vous loger et vous nourrir et que vos dépenses mensuelles de sinistré s’élèvent à 200$, l’assureur ne paiera que 100$.

Si votre voiture (ou votre moto) a été inondée au-dessus du plancher, elle sera probablement déclarée perte totale par l’assureur.

Ne la déplacez pas et appelez votre assureur, qui devrait vous rembourser un véhicule de remplacement avant d’en acheter ou louer une autre (la période varie selon votre contrat). C’est couvert par une assurance automobile standard (tous risques, accident sans collision ou risque spécifiques).

Vos assurances vont-elles augmenter après le sinistre de vendredi? Pas nécessairement si c’est votre première réclamation. Mais si vous en êtes à votre troisième, attendez-vous à payer plus cher au renouvellement ou à ce que votre assureur vous dise adieu.

Ça va revenir

Une tempête comme celle de vendredi est exceptionnelle. Mais avec le réchauffement climatique, ça va se reproduire, peut-être même chaque année. Comme les réseaux d’égouts municipaux ne sont pas partout adaptés à cette nouvelle réalité, aussi bien planifier la prochaine crise.

Votre logement est-il situé dans une zone à risque d’inondations ou de refoulements d’égouts? Peu importe si vous vendez ou que vous restez, vous devez investir.

C’est le temps d’installer ou de nettoyer votre clapet anti-refoulement, de réparer les fissures de la fondation, de refaire le drain français ou le colmatage des portes et fenêtres, d’installer une génératrice pour alimenter la pompe en cas de tempête ET de panne d’électricité (ce qu’ont vécu plusieurs sinistrés).

CONSEILS

• Si le coût des dommages est supérieur à votre couverture d’assurance, vous êtes peut-être admissible à une aide du MSP.

• À savoir: si vous avez un clapet anti-refoulement et que l’eau monte sur le terrain, n’allez pas à la toilette et ne prenez pas de douche. Le clapet pourrait rester ouvert.

• Si vous avez une salle de bains au rez-de-chaussée et à l’étage, sacrifiez celle du sous-sol et sortez-y votre cinéma maison. Vos assurances vont baisser (ou l’augmentation sera réduite).

• De la lecture concernant les protections d’assurance supplémentaires.

• Votre résidence est-elle située dans une zone à risque d’inondations? Consultez le Registre.

• Conseils d’entretien en cas d’événements météo extrêmes; conseils d’entretien pour prévenir les dégâts d’eau.