Comment fonctionne la ristourne de Desjardins?

Publié dans le Journal de Montréal - 7 août 2024 - On peut lire le texte ici

C’est la période de l’année où votre caisse Desjardins verse sa ristourne. Pour plusieurs, c’est comme de l’argent qui tombe du ciel. Mais d’où vient-il?

Certains oublient que le Mouvement Desjardins est une coopérative, pas une banque. Une coopérative appartient à ses membres, qui versent une part de qualification de 5$, à vie. Contrairement à une banque, chaque caisse populaire est une entreprise indépendante et ses membres votent à l’assemblée annuelle (en mars ou en avril).

Une banque récompense ses actionnaires en versant chaque trimestre une partie de ses profits sous forme de dividende. De son côté, Desjardins récompense ses membres avec une ristourne (une rareté à l’échelle mondiale).

Deux volets

Mais comment est-elle calculée? Elle comporte deux volets: la Ristourne produits et la Ristourne volume.

Le volet de la Ristourne produits ne s’adresse qu’aux particuliers (et non aux entreprises). Il est plafonné à 50$. Le membre doit détenir au moins un produit admissible dans chacune des quatre catégories (trois pour les moins de 30 ans): compte, prêts (y compris les marges et cartes de crédit), placements, assurances.

Le volet de la Ristourne volume représente un montant personnalisé basé sur le volume d’affaires que vous effectuez dans les quatre mêmes catégories (par tranche de 1000$ pour chaque produit admissible). Pour vos comptes ou vos prêts, on retient le solde moyen détenu pour l’année. Pour les cartes de crédit, on se base sur la somme des achats nets.

Desjardins tient aussi compte des soldes des placements, ainsi que des honoraires et des commissions que vous aurez payés durant l’année. Enfin, on retiendra la prime payée pour vos assurances (habitation, automobile, vie, voyage...).

Exemples

Par exemple, un jeune de 25 ans qui détient un compte courant (l’ancien «compte d’épargne avec opérations»), une assurance locataire pour son nouveau logement et une carte de crédit devrait recevoir une ristourne de 20,83$ (50$/12 mois X 5 mois; chiffres de 2023).

Autre exemple: si deux membres ont une hypothèque de 400 000$, la ristourne sera calculée sur un montant individuel de 200 000$.

Bref, plus vous consommez des produits et des services de Desjardins, plus votre ristourne sera imposante. Et elle est imposable, sauf pour la partie volume versée dans un compte enregistré (REER, REEE, CELI).

Cela dit, même si 97% des membres reçoivent une ristourne, une majorité obtient 50$ ou moins. Avec le durcissement des normes internationales de solvabilité des institutions financières (accords de Bâle), Desjardins a été contraint d’être moins généreux avec ses ristournes ces dernières années. Elles représentent un peu plus du cinquième de ses excédents (l’équivalent des profits), comparativement à 60% avant la crise financière de 2008.

Desjardins a versé 412 M$ en ristournes cette année (403 M$ l’an dernier) à ses 7,7 millions de membres, affiche un actif total de 422,9 G$ et des excédents de près de 2,3 G$ (après impôts et avant ristournes).

CONSEILS

• Desjardins verse une ristourne jeunesse, soit un montant de 10$ versé aux membres de 5 à 17 ans s’ils effectuent au moins sept dépôts par année, ainsi qu’une bonification de 15$ pour les membres de 12 à 17 ans qui détiennent un produit d’épargne en plus de leurs sept dépôts.

• Si vous avez fermé votre compte récemment, vous pouvez quand même avoir droit à la ristourne (contactez votre caisse).

• Si vous voulez avoir droit au chapitre quant à la prochaine ristourne, assistez en personne ou à distance à la prochaine assemblée générale annuelle de votre caisse populaire.