Comment profiter de la baisse des taux d’intérêt?
Publié sur le site web du Journal de Montréal, 23 juillet 2024On peut lire l'article ici.C’est une première en quatre ans: au début juin, la Banque du Canada a baissé son taux directeur d’un quart de point (0,25%), pour le faire passer à 4,75%. Prochainement, le taux directeur pourrait encore baisser. Des millions de consommateurs verront leur hypothèque baisser. Comment en profiter?Si vous avez un prêt hypothécaire ou personnel à taux variable ou ouvert, l’effet se fera sentir très bientôt. Par exemple, pour une hypothèque de 300 000$ avec un terme de 20 ans au taux d’intérêt de 5,50%, le versement hypothécaire mensuel pourrait diminuer d’environ 41$, ou 492$ sur un an. Que faire de cet argent?«Il faut avant tout rembourser ses dettes, surtout les prêts à haut taux d’intérêt, comme les cartes de crédit, surtout celles des grands magasins, ou les prêts de dernière chance», indique Maxime Dorais, codirecteur à l’Union des consommateurs. Bref, appliquer l’adage: «Qui paie ses dettes s’enrichit.»Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul. Les consommateurs canadiens ont accumulé un solde record de 100 milliards de dollars sur leurs cartes de crédit, pour un solde moyen de 4500$ par carte par personne. Ainsi, 42% des Canadiens auraient une dette de carte de crédit non remboursée.D’autant plus que ne pas ramener à zéro son solde de carte de crédit chaque mois coûte cher. Si vous avez un solde de 1000$ et que vous ne payez que le minimum de 4% (et que le taux de la carte est de 19,90%), il vous faudra sept ans et huit mois pour ramener le solde à zéro après avoir payé des frais de crédit de 606,72$. Ouch!
S’enrichir
Si vous payez vos dettes chaque mois sans problème, la baisse des taux d’intérêt représente peut-être une bonne occasion d’épargner davantage pour sa retraite ou des projets de vie.Reprenons à notre exemple. Une épargne additionnelle mensuelle de 41$ se traduira par un trésor de guerre de 6497,74$ au bout de 10 ans, et de 17 081,87$ sur 20 ans, si votre rendement annuel moyen est de 5%, en tenant compte de l’intérêt composé.Avec un rendement de 8%, on parle d’une petite fortune: 7697,58$ sur 10 ans, et de 24 316,08$ sur 20 ans.«Certaines personnes privilégieront le remboursement accéléré de leur hypothèque, reprend Maxime Dorais. Est-ce que ça en vaut la peine? Par exemple, si le taux d’intérêt sur vos emprunts est de 2% et que le renouvellement ne se fera pas avant quelques années, il serait préférable d’augmenter l’épargne, surtout si le rendement de vos placements est supérieur à 2%.»M. Dorais suggère avant tout d’en discuter avec un planificateur ou un conseiller financier, préférablement indépendant des institutions financières.
CONSEILS
- Augmentez vos virements automatiques vers l’épargne à chaque paie.
- Profitez-en pour maximiser votre REER. Les droits de cotisation inutilisés sont indiqués à votre dernier avis de cotisation fédéral.
- Profitez-en pour réviser vos placements avec votre planificateur ou conseiller financier. Quand les taux baissent, le rendement des obligations comparativement aux actions est souvent moins attrayant, par exemple.
- Vous pouvez aussi canaliser cet argent vers votre compte CELI pour éviter de payer avec votre carte de crédit 100% des vacances, la rentrée scolaire ou des cadeaux de Noël.