Voici comment j'ai économisé 1000$ en assurance habitation
Publié pour le Journal de Montréal - 28 février 2025 - On peut lire le texte ici
Dès que vous obtenez votre financement pour votre propriété, vous devez magasiner de l’assurance habitation.
Votre institution financière vous en offrira. Ne prenez pas de décision dans le bureau du prêteur.
Le consommateur averti en vous doit encore une fois montrer ses talents de négociateur en magasinant son assurance. Mon expérience personnelle m’a confirmé qu’en magasinant, j’ai économisé jusqu’à 1000 $ sur mon assurance habitation. Vous avez bien lu.
Il existe différentes techniques pour magasiner de l’assurance :
Le faire soi-même en magasinant sur internet et en téléphonant aux assureurs ;
En confiant cette tâche à un courtier ;
En utilisant des comparateurs en ligne comme clicassure.com.
Les assureurs ont des moyens sophistiqués pour fixer leurs tarifs, qui sont surtout basés sur l’expérience de sinistre dans votre secteur.
Plusieurs peuvent même évaluer le risque selon chaque code postal !
L’assurance habitation protège :
Votre propriété contre les sinistres (feu, feux de forêt, vol, vandalisme, vents, grêle, foudre, émeute, ainsi que les dommages causés par l’infiltration d’eau par la toiture ou les refoulements d’égout, moyennant une protection supplémentaire) ;
Vos biens ;
Votre responsabilité civile (si vous causez involontairement des dommages à autrui).
Si vous avez une piscine ou un spa, avec l’équipement et le patio qui s’y rattachent, ou si vous désirez une protection contre les tremblements de terre, il faut ajouter un avenant (un ajout au contrat) à votre police d’assurance.
L’assurance habitation ne protège pas contre les dommages causés par les glissements de terrain, la pollution, les guerres, le terrorisme, les attaques nucléaires ou les actes criminels de l’assuré.
L’assureur doit déterminer le coût de reconstruction, de rénovation ou de nettoyage en cas de sinistre (perte totale ou partielle), à partir des finis et de l’état actuel du bâtiment. Vous serez probablement surpris de découvrir le coût de reconstruction (donc la couverture d’assurance) qu’il va vous offrir. Il doit tenir compte du coût des matériaux et de la main-d’œuvre dans votre secteur, pas de votre coût d’achat.
L’assurance habitation couvre également vos biens. Vous devez donc en faire l’inventaire pour en connaître la valeur. Le Bureau d’assurance du Canada offre un formulaire : bit.ly/3uj0c5j. Toutes les personnes qui font cet exercice sont renversées par la valeur de leurs biens (et de l’argent qu’ils ont consacré à leur consommation).
Les couples mariés ou conjoints de fait depuis un an, ainsi que leurs enfants, sont couverts par la responsabilité civile. Si vous avez un nouveau conjoint ou colocataire, il est important d’ajouter son nom à votre police d’assurance. La responsabilité civile vous protège si un visiteur se blesse alors qu’il se trouve sur votre propriété, ou si, par exemple, votre piscine se vide accidentellement chez le voisin et cause des dommages à sa propriété, ou si le chauffe-eau de votre condo fuit et que la cuisine de votre voisin du dessous doit être rénovée en conséquence.
Tous les contrats d’assurance habitation comportent des limitations, qui sont normalisées à l’échelle québécoise. Pour avoir une couverture supplémentaire, il faut payer.
Les contrats prévoient essentiellement deux types d’indemnisation : sans dépréciation (à valeur à neuf ou de remplacement) ou avec dépréciation (valeur au jour du sinistre). La dépréciation se calcule normalement par un pourcentage annuel. Un frigo acheté il y a dix ans n’a donc pas la même valeur qu’un neuf.
Évidemment, les couvertures sans dépréciation coûtent plus cher.
L’assurance habitation s’accompagne normalement de services d’assistance téléphonique complémentaires qui sont souvent très utiles, gratuits ou à très faible coût :
Assistance en cas de vol d’identité ;
Conseils juridiques d’un avocat (tous les domaines du droit, sauf le droit criminel et fiscal) ;
Soutien psychologique (pas seulement après sinistre) ;
Trouver un fournisseur (plombier, peintre, électricien, couvreur).
À retenir : la prime moyenne annuelle en assurance habitation, au Québec, en 2023, était de 956 $ (qu’il s’agisse d’une maison, d’un condo ou d’un appartement), selon le Bureau d’assurance du Canada.
Quelques principes s’imposent :
Obtenez au moins trois soumissions ;
Comparez des pommes avec des pommes : les soumissions doivent offrir relativement les mêmes protections ;
Prenez des notes et posez des questions aux représentants. La soumission doit coller à la réalité de votre maison (quitte à rappeler les autres représentants pour ajuster leur offre en conséquence) ;
Obtenez des rabais si vous assurez à la fois votre habitation, votre voiture, vos véhicules récréatifs ;
Installez un système d’alarme, des sondes d’humidité et des caméras de surveillance ou une sonnette avec caméra pour obtenir un rabais supplémentaire ;
Installez un clapet anti-refoulement ;
Augmentez le montant de la franchise (la somme d’argent qui sort de votre poche s’il survient un sinistre) pour diminuer la prime (passer d’une franchise de 500 $ à 2000 $ fera toute une différence) ;
Divulguez toutes les informations demandées ou toute situation pouvant influencer la décision de l’assureur (sinon, l’assureur pourrait refuser de vous indemniser en cas de sinistre).
LES FACTEURS QUI INFLUENCENT LA PRIME D’ASSURANCE
• L’année de construction ;
• Le type de bâtiment (unifamiliale, jumelé, condo, plex), le nombre d’unités dans l’immeuble ;
• Le système de chauffage principal et d’appoint ;
• La proximité de la borne-fontaine ;
• Les protections choisies ;
• La taille du logement ;
• Les finis intérieurs et extérieurs ;
• La présence de domotique ;
• La pratique de télétravail ;
• La valeur de vos biens ;
• La présence d’un animal de compagnie ;
• Les occupants du logement (conjoint, enfants en garde partagée ou non, colocataires) ;
• La location à court terme (Airbnb) ;
• Le dossier de crédit ;
• L’immeuble est ancien, patrimonial ou situé dans une aire de protection ;
• L’immeuble est situé dans une zone à risque modéré à élevé d’inondation.
UN CONSEIL
Conservez une copie des factures ou prenez des photos de vos biens dispendieux (meubles, électroménagers, œuvres d’art, bijoux, vélos, électronique). Numérisez vos factures, filmez chaque pièce avec votre téléphone et conservez ces documents en lieu sûr (dans votre ordinateur, sur un disque dur conservé à votre bureau ou chez un proche, sur votre nuage Google ou iCloud). Mettez votre inventaire à jour chaque fois que vous achetez un objet de valeur.
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