Perdre une fortune avec son compte chèque

Publié dans le Journal de Montréal/Journal de Québec, section Dans vos poches, 30 mars 2016On peut lire l'article ici.

Un compte chèque, ça peut coûter très cher. Même s’il est sans frais!

Il y a de nombreuses années, Ottawa a forcé les banques (mais pas les caisses populaires, de juridiction québécoise) à offrir des comptes à frais mensuels modiques (4 $ ou moins). Mais ces comptes permettent un nombre limité de transactions sans frais; habituellement moins de sept. Pas assez pour les besoins de la majorité.

Par contre, vous pouvez miser sur un forfait «économique», avec généralement une douzaine de transactions. Mais vous devrez maintenir en permanence un solde de 1000 $ à 5000 $. Plus il est élevé, plus le nombre de transactions sans frais augmente (excluant les dépôts, habituellement gratuits) jusqu’à être illimitées.

Certaines banques offrent des forfaits mensuels variant entre 3 $ et 30 $, selon le nombre de transactions gratuites permises (de sept à illimitées). Quelques-uns combinent un forfait plus élevé que «l’économique», un solde minimal à maintenir et un nombre élevé ou illimité de transactions gratuites.

Enfin, plusieurs banques électroniques (dépourvues de succursales physiques) offrent un forfait moins élevé (sous les 5 $) sans obligation de maintenir un solde, avec un nombre assez grand ou illimité de transactions.

Comment choisir?

Si vous optez pour un compte avec frais, faites le calcul: 4 $ par mois (la moyenne des comptes les plus abordables, mais avec restrictions sur les transactions) vous coûtera 48 $ par année. Pour un forfait à 15 $ (la moyenne des comptes avec opérations sans frais illimitées), vous devrez prévoir 180 $ de frais bancaires annuels.

Devriez-vous laisser dormir 1000 $ à 5000 $ dans votre compte pour les éviter? Absolument pas! Car les rendements offerts par ces comptes varient majoritairement entre 0,01 % et 0,5 %. Comme le taux d’inflation tourne autour de 1,4 %, vous PERDEZ de l’argent.

Par exemple, vous maintenez 2000 $ dans un compte chèque. Sur un an, vous aurez perdu 254,88 $ en tenant compte de l’intérêt composé, au taux annuel de 1,5 %, soit la différence entre le rendement accordé par l’institution et l’inflation.

Si vous placez votre 2000 $ dans un fonds négocié en Bourse qui reproduit l’indice de la Bourse de Toronto, au sein d’un compte CELI (on parle ici d’un placement pépère), votre rendement annuel tournera autour de 4 %, après les frais de gestion. Avec l’intérêt composé, il dépassera les 1000 $ avant impôt.

Banque électronique

À la limite, vous pouvez vous rabattre sur une banque électronique (Tangerine, Banque Manuvie, Achieva Financial, ICICI Bank), où les frais sont habituellement moins élevés. Elles offrent les mêmes protections que les banques traditionnelles. Mais le rendement s’apparente à celui d’une action pépère cotée en Bourse (autour de 1,8 %). C’est probablement votre meilleure option. Le hic: une minorité d’entre elles offrent des services en français au Canada. Voir ma chronique d’il y a deux ans (http://bit.ly/POc1XY).

CONSEILS

• Recevez et payez vos factures par internet, pour diminuer vos frais et les risques liés à la fraude.
• Choisissez un compte permettant d’effectuer un nombre illimité de transactions en ligne.
• Utilisez l’outil de sélection de comptes de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada: bit.ly/1o99UiK.