Qu’en est-il des assurances dans une habitation multigénérationnelle?

Publié dans le Journal de Montréal/Journal de Québec, section Dans vos poches, 13 mars 2021On peut lire l'article ici.Les maisons multigénérationnelles sont à la mode. Mais vous devrez porter une attention spéciale à la couverture d’assurance.Jusqu’aux années 1960, les Québécois vivaient dans des maisons multigénérationnelles. Il n’était pas rare de voir les grands-parents vivant avec leurs enfants et leurs petits-enfants.Avec la hausse du prix de l’immobilier, l’augmentation de l’espérance de vie, le maintien à domicile des personnes âgées et les jeunes adultes qui étirent de plus en plus leur séjour dans la résidence familiale, ce mode de vie est de retour.Dans ce contexte, nombreux sont ceux qui choisissent d’agrandir ou de bâtir une maison bi ou multigénérationnelle.Distinctions importantesIl y a de vraies et de fausses habitations multigénérationnelles. Et ce n’est pas un débat théorique : ça a un impact sur votre couverture (et votre facture) d’assurance.« Une vraie résidence multigénérationnelle a une seule adresse civique et un compte unique de taxes municipales ou d’électricité, explique Jean Frédérick, conseiller principal en assurance de dommages chez Desjardins. Même s’il y a deux logements. On y retrouve souvent des espaces communs (cuisine, salle de lavage ou de séjour, garage), mais il y a libre circulation à l’intérieur des unités. »Les protections d’assurance couvrent donc cette résidence comme s’il s’agissait d’une habitation conventionnelle.Si elle comporte deux adresses civiques (comme le bachelor d’un duplex), les assureurs considèrent qu’elle s’apparente davantage à de la copropriété divise ou à un simple immeuble de logements locatifs. Il y aura donc un contrat d’assurance par logement (ou adresse civique).Lorsque les grands-parents ou les petits-enfants habitent une véritable maison multigénérationnelle, ils conservent toutefois leur indépendance financière. Ils peuvent donc, par exemple, garder pour eux-mêmes la responsabilité d’assurer leurs biens personnels, avec une police d’assurance séparée, à leur nom. Sinon, un seul contrat pour toute la maisonnée fera l’affaire, avec des avenants (ajouts au contrat) identifiant spécifiquement les couvertures de chacun.Lorsque plusieurs générations habitent sous le même toit, on doit ajuster les valeurs assurées en conséquence. Selon les situations, les couvertures en responsabilité civile peuvent être légèrement plus dispendieuses.

CONSEILS

• Avec une habitation multigénérationnelle, vous devez établir clairement vos besoins d’assurance, car il existe des limitations pour certaines couvertures ou valeurs assurées de certains biens (bijoux, vélos, électronique ou informatique).
• Un seul contrat d’assurance permet de réaliser des économies mineures sur les frais administratifs.
• L’ajout d’une unité d’habitation multigénérationnelle (par exemple : rénover le sous-sol ou bâtir une aile dans la cour) entraîne une augmentation de la valeur assurée. L’assureur ajustera les couvertures incendie, vol et responsabilité civile en conséquence. La prime annuelle pourrait augmenter de quelques centaines de dollars.
• Les couvertures d’assurance des maisons multigénérationnelles sont évaluées au cas par cas : il y a une différence si chaque unité comprend salles de bains et cuisine, ou s’il y a des travailleurs autonomes.
• S’il y a un seul contrat d’assurance, chaque membre de la maisonnée assumera financièrement sa part au prorata de l’espace occupé et selon la valeur de ses biens personnels. Faites un inventaire (obtenez une grille gratuite en cliquant ici).