Les banques électroniques, ou la revanche du consommateur

Publié dans le Journal de Montréal / le Journal de Québec, pages Argent, 23 juillet 2012On peut lire le texte ici.Ce qu'il y a de bien dans le système capitaliste, c'est qu'il tente continuellement de satisfaire les besoins des consommateurs. Parfois, ça s'apparente à une revanche.Prenez le cas des banques électroniques. Leur modèle d'affaires est limpide. Comme elles n'ont pas à supporter un coûteux réseau de succursales, elles peuvent réaliser des profits uniquement en réinvestissant les dépôts de leurs clients.La plus connue est ING Direct, mais il en existe une douzaine au Canada, la plupart établies au Manitoba, en Ontario et à Vancouver. Certaines ont été lancées par des coopératives financières ou disposent d'un petit réseau de succursales locales.Leurs comptes sont exempts de frais bancaires. La plupart vous offrent les chèques gratuitement et, surtout, un rendement élevé. Parfois, le taux d'intérêt rapporte plus qu'un investissement dans un blue chip en Bourse ou dans un fonds commun (en tenant compte des frais de gestion). Par exemple, il s'établit à 2,10% chez Accelerate Financial, 2% chez Achieva Financial, 1,75% à la Banque Manuvie. ING Direct est, en fait, une des moins généreuses avec 1,35%.Votre capital est protégé jusqu'à un maximum de 100 000$ par la Société d'assurance dépôts du Canada (SADC). Dans certaines provinces, une protection identique existe pour des montants plus importants encore.Par contre, leur réseau de guichets automatiques est anémique ou inexistant. Il faut donc assumer des frais de transactions inter-bancaires. Cela dit, la majorité des gens effectuent leurs transactions par cartes de crédit, de débit ou par Internet.Il est toujours possible de virer de l'argent vers une banque traditionnelle pour vous servir de ses guichets. Certaines banques électroniques l'offrent le même jour. Ailleurs, il faut attendre jusqu'à 48 heures.Vous pouvez aussi y négocier une hypothèque (taux parfois imbattables), obtenir une marge de crédit ou un prêt personnel à partir de votre ordinateur. Plusieurs offrent aussi des comptes CELI, en dollars américains ou REER, ainsi que des placements à terme. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada affiche un comparateur de compte sur son site internet : www.fcac-acfc.gc.ca. Allez au menu « Activités bancaires » puis « ressources connexes », mais il est incomplet. Pour une meilleure liste, consultez cette chronique sur le site Canoe-Argent.Toutes ces banques offrent un service de support téléphonique, mais parfois juste en anglais.Alors, feriez-vous confiance en une banque qui n'a pas de coffre-fort physique, qui n'existe que sur votre écran d'ordinateur et qui n'envoie pas de relevé mensuel postal? J'ai un compte chez ICICI Canada, filiale de la deuxième plus importante banque de l'Inde, établie à Toronto parce que cette communauté y est importante. J'ai parfois discuté avec leur centre d'appel basé à Mumbai... en anglais. Mais leur site internet est en français. Pour chaque tranche de 1000$, j'ai fait un rendement annuel de 14,50$ (1,45%) avant impôt. Et je n'ai jamais perdu un cent.  Encadré sur Internet:Les banques électroniques canadiennesInstitution - Siège social - Taux d'intérêt (compte d'épargne) - Site internet Français?AcceleRate Fin. - Winnipeg - 2,10% - www.acceleratefinancial.ca/ NonAchieva Financial - Winnipeg - 2,00% - www.achieva.mb.ca NonAlly Financial - Toronto - 1,80% - www.ally.ca NonBanque Manuvie - Waterloo (Ont) - 1,75% - www1.banquemanuvie.ca/fr/ OuiBanque ICICI - Toronto - 1,45% - www.icicibank.ca/ OuiBanque Dundee - Toronto - 1,25% - www.dbc.ca/v2-fr/ OuiBridgewater Bank - Calgary - 2,05% - www.bridgewaterbank.ca NonCanadian Direct - Edmonton - 2,00% - www.canadiandirectfinancial.com NonCanadian Tire Financial - Welland (Ont) - 1,80% www.myctfs.com NonHubert Financial - Selkirk (Man) - 1,85% - www.happysavings.ca NonING Direct - Toronto - 1,35% - www.ingdirect.ca/fr/ OuiMaxa Financial - Brandon (Man) - 2,00% - www.maxafinancial.com NonOutlook Financial - Winnipeg - 2,00% - www.outlookfinancial.com NonPC Financial - Scarborough (Ont) - 1,35% - www.banking.pcfinancial.ca NonPeoples Trust - Vancouver - 1,90% - www.peoplestrust.com Non